Pourquoi vous devez impérativement souscrire une prévoyance ?
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Lorsqu’on est fonctionnaire de l’Éducation nationale, on a souvent le sentiment d’être « protégé » par son statut. Pourtant, lors d’un arrêt maladie, le salaire chute considérablement au bout de quelques jours puis après quelques mois. Il est courant de perdre entre 1000 et 3000 euros par mois !
La prévoyance : c’est quoi exactement ?
La mutuelle rembourse vos frais de santé en complément de la sécurité sociale. La mutuelle choisie par notre employeur est obligatoire et nous été imposée : protection sociale complémentaire MGEN/CNP Assurances.
La prévoyance est une assurance qui prend le relais quand votre salaire baisse à cause d’un problème de santé. En clair : si vous êtes en arrêt maladie, en CMO (Congé Maladie Ordinaire), CLM (Congé Longue Maladie) ou CLD (Congé Longue Durée), votre traitement est considérablement réduit au bout d’un certain temps. Il n’est pas obligatoire mais TRÈS TRÈS fortement conseillé d’en souscrire une. La MGEN propose un contrat collectif interministériel financé à 7 euros par mois par notre employeur. Ce n’est qu’une possibilité parmi de nombreuses autres.
Par exemple, après 3 mois de CMO, l’État ne vous paye plus que 50% de votre traitement et 50% de votre prime ISOE fixe et RIEN d’autres (prime, indemnités, HS), ce qui représente une perte de revenus très importante, souvent entre 1000 et 3000 euros par mois !
Pour savoir approximativement ce que vous percevriez à mi-traitement, prenez votre traitement brut, multipliez-le par 0,4 et ajoutez environ 100 euros pour la moitié de l’ISOE fixe. Clairement, on peut difficilement vivre avec un telle somme, c’est l’objectif de la prévoyance : compenser tout ou partie de cette perte de revenus. C’est ce "tout ou partie" qui varie d’un contrat à un autre.
Un contrat de prévoyance couvrir souvent au moins trois situations :
- compenser les pertes de salaire après 3 mois de CMO comme on vient de le voir ;
- verser une rente mensuelle en cas d’invalidité permanente (une maladie ou un accident vous empêche de reprendre le travail) ;
- verser une somme ponctuelle en cas de décès.
À l’heure actuelle, trois situations sont possibles :
- vous n’avez pas de prévoyance (c’est mal) et n’en voulez pas : ne changez RIEN !
- vous n’avez pas de prévoyance (c’est mal) et vous voulez en souscrire une. Vous avez le choix de prendre le contrat collectif interministériel de la MGEN ou un autre (attention aux questionnaires de santé, délai de carence...).
- vous avez une prévoyance auprès d’un autre organisme que la MGEN : ne changez RIEN !
- vous avez une prévoyance auprès de la MGEN et votre contrat prévoyance est conservé : ne changez RIEN !
- vous avez une prévoyance auprès de la MGEN et votre contrat prévoyance est RÉSILIÉ au 1er mai 2026 (comme moi) : vous devez donc choisir une prévoyance !
Dans quels cas la prévoyance peut-elle être déclenchée ?
Je vous rappelle ci-dessous les trois types d’arrêt maladie possible : CMO, CLM et CLD qui dépendent principalement de la pathologie et pour lesquels le montant et la durée de rémunération diffèrent énormément !
💡 Je vous propose dans les infographies ci-dessous trois exemples concernant un enseignant qui perçoit :
- 2500 euros de traitement
- 1000 euros de primes (ISOE fixe, ISOE modulable prof principal, HSA, HSE, IMP, Pacte, prime REP ou REP+)
Son salaire en activité est donc d’environ 3500 euros.
Tous les montants indiqués ci-dessous restent approximatifs puisque certaines primes/indemnités sont maintenues à 100%, comme le SFT ou l’indemnité de résidence alors que les HSA sont maintenues proportionnellement au traitement en CLM mais pas en CMO ou CLD. Les autres indemnités (ISOE modulable, REP, REP+) sont supprimées dès qu’il y a un remplaçant, donc parfois au bout de quelques semaines.
Le Congé de Maladie Ordinaire (CMO) : le congé maladie "classique"
Le CMO, c’est le congé maladie de base auquel tout fonctionnaire peut avoir droit dès qu’il tombe malade. Vous avez 48 heures pour envoyer votre certificat médical à votre administration.
Ce congé est limité à 12 mois d’affilée. Attention cependant : vous êtes payé à plein traitement seulement pendant les 3 premiers mois, puis à demi-traitement pour les 9 mois suivants.
C’est le congé maladie le plus simple à obtenir, mais il ne suffit pas pour les maladies graves ou de longue durée.
Le Congé de Longue Maladie (CLM) : quand la maladie dure et est reconnue comme grave
Le CLM s’adresse aux fonctionnaires atteints d’une maladie grave et invalidante, inscrite sur une liste officielle (certains cancers, maladies psychiatriques, affections neurologiques... voir l’arrêté du 14 mars 1986).
Ce congé peut durer jusqu’à 3 ans : 1 an à plein traitement, puis 2 ans à demi-traitement.
Contrairement au CMO, il ne suffit pas d’envoyer un arrêt à votre administration : votre dossier passe devant un comité médical, qui vérifie que votre maladie correspond bien aux critères réglementaires. Le CLM est plus long et plus complexe à obtenir, mais c’est aussi une protection pour les situations difficiles.
Le Congé de Longue Durée (CLD) : la protection maximale pour les maladies les plus lourdes
Le CLD est le congé le plus long et le plus protecteur du statut de fonctionnaire. Il concerne uniquement 5 maladies spécifiques listées par la réglementation (tuberculose, maladies mentales, affections cancéreuses, poliomyélite et déficit immunitaire grave).
Il peut durer jusqu’à 5 ans au total : 3 ans à plein traitement, puis 2 ans à demi-traitement.
Il est souvent la suite logique du CLM, quand la maladie se prolonge et s’avère particulièrement sévère. Là encore, le comité médical est obligatoire.
Comment choisir et quand souscrire ?
Il ne faut surtout pas attendre d’en avoir besoin ! Une prévoyance se souscrit quand on est en bonne santé. Si vous attendez d’être malade, vous ne pourrez tout simplement plus y souscrire ou avec des exclusions qui retirent tout l’intérêt du contrat. Plusieurs mutuelles proposent aujourd’hui des offres dédiées aux fonctionnaires (MGEN, Harmonie Mutuelle, MNT, MAIF, GMF, CIC, CME...).
Vérifiez attentivement :
1️⃣ le coût mensuel et notamment le pourcentage de cotisation ET l’assiette de rémunération sur laquelle vous cotisez (contrat collectif interministériel MGEN 0,95+0,63 =1,58 % de tous les salaires bruts) ;
2️⃣ le délai de carence (combien de jours avant que les indemnités démarrent ?) ;
3️⃣ les exclusions de garantie (si vous avez déjà une pathologie en cours par exemple) ;
4️⃣ les situations couvertes : CMO, CLM, CLD ;
5️⃣ ⚠️🚨 le niveau de couverture (quelle part de votre salaire est garantie ?) 🚨⚠️.
➡️ Ce cinquième point est EXTRÊMEMENT IMPORTANT ! ⬅️
Ne vous fiez surtout pas aux comparatifs trompeurs proposés par les mutuelles ou les syndicats, ils n’abordent ABSOLUMENT pas le salaire RÉEL, ils vous indiqueront probablement 80% parque la prévoyance ajoutera seulement 30% de votre traitement et de l’ISOE fixe.
Nous avons vu plus haut qu’un "maintien du salaire à 80%" par un contrat de prévoyance correspond dans la plupart des cas à une baisse du salaire net mensuel de 1000 à 2000 euros par mois !!
Un exemple dans ce document de la MGEN (page 7 du guide adhérent MGEN) qui explique qu’en cas de Congé Longue Maladie, la première année, vous percevez "100% de la rémunération" avec les garanties du socle interministériel !
C’est faux et honteux, c’est l’État qui assure 100 % de la rémunération et PAS l’offre socle de la MGEN ! Et ce n’est pas "100 % de la rémunération" mais "100 % de l’assiette de rémunération" (en clair uniquement traitement + ISOE fixe). Vous perdez donc les prime REP/REP+, HSA, HSE, IMP, pactes, ISOE modulable.
A quoi correspond le contrat collectif interministériel de la MGEN ?
A partir du 1er mai 2026, un nouveau contrat collectif de prévoyance complémentaire est proposé à tous les agents des ministères de l’Éducation nationale, de l’Enseignement supérieur et des Sports. Il est géré par MGEN (avec CNP Assurances et la MAGE).
Il est à adhésion facultative - personne ne vous y inscrit automatiquement, c’est à vous de faire la démarche.
Ce contrat est composé de deux niveaux : un socle interministériel (partiellement financé par l’employeur à hauteur de 7 €/mois) et une garantie additionnelle (option 100 % à votre charge).
➡️ Si vous souhaitez protéger votre salaire en cas d’arrêt maladie long, il est absolument INDISPENSABLE de souscrire aux DEUX : le socle et la garantie additionnelle. Le socle seul ne vous protège PAS lors d’un arrêt maladie "simple" (CMO).
Ce que le contrat couvre concrètement
Socle interministériel
1️⃣ En CLM (Article 5.2) :
- RIEN la première année (100 % de la rémunération versée par l’Etat)
- les 2ème et 3ème années, l’Etat verse 60%, et la MGEN complète à hauteur de 80 %
2️⃣ En cas d’invalidité (Article 6.2) :
- 80 % de la rémunération jusqu’à 62 ans (dispositif transitoire),
- ou selon les catégories : 50 % pour la catégorie 1,
- 80 % pour les catégories 2 et 3,
- + 40 % d’allocation tierce personne pour la catégorie 3.
3️⃣ En cas de décès (Article 7.2) :
- un capital équivalent à un an de rémunération brute, en plus de un an déjà versé par l’Etat.
⚠️ Le socle n’a AUCUN intérêt pour compenser votre salaire en cas d’arrêt maladie puisque cela ne compense que 20% du salaire durant la deuxième et troisième année d’un Congé Longue Maladie.
👉🏻 Les prestations proposées en invalidité et en cas de décès ont-elles du sens !
Option - Garantie additionnelle
L’option additionnelle (Article 8) couvre ce que le socle ne couvre pas :
1️⃣ le CMO dès le passage à demi-traitement (soit dès le 4ème mois),
2️⃣ le CLD pour les 4ème et 5ème années,
⚠️ Clairement, si vous devez y souscrire, prenez le socle ET la garantie additionnelle !
Combien coûte la prévoyance du contrat collectif interministériel MGEN ?
Les cotisations sont stables jusqu’à fin 2027... puis c’est une autre histoire (Article 22).
Les taux sont garantis jusqu’au 31 décembre 2027. Ensuite, ils sont révisables chaque 1er janvier - et le contrat prévoit qu’ils peuvent augmenter jusqu’à 15 % par an (hors évolutions législatives). Sur 6 ans de contrat, cela peut représenter une hausse significative.
Dans le pire des cas, avec une augmentation de 15% par an :
- en 2032 : la cotisation 2026 aura été multipliée par deux (dans notre exemple, de 60 à 120 euros par mois en 5 ans)
- en 2037, la cotisation 2026 aura été multipliée par quatre (dans notre exemple, de 60 à 240 euros par mois en 10 ans) !
Le coût concret :
Vous cotisez sur TOUS vos revenus BRUTS
L’article 20 est très clair : "pour les agents ayant une rémunération indiciaire, l’assiette de cotisations comprend le traitement indiciaire brut, la nouvelle bonification indiciaire brute et le régime indemnitaire (primes et indemnités brutes)".
⚠️ Si on reprend l’exemple ci-dessus : votre salaire net est de 3 500 euros et vous cotisez sur une assiette de 4 200 € bruts ! Et le contrat collectif interministériel de la MGEN vous versera seulement 810 euros pour vous assurer seulement 2 160 euros par mois au-delà de trois mois d’arrêt maladie.
Le taux de cotisation pour le contrat collectif interministériel de la MGEN est donc composé de deux parties :
- cotisation régime socle (agents en France) : 0,95% de TOUS les revenus bruts (traitement, primes, indemnités, HS) avec une participation de 7 euros de l’État ;
- cotisation garantie additionnelle (agents en France) : 0,63% de TOUS les revenus bruts (traitement, primes, indemnités, HS), sans participation de l’Etat.
⚠️ Si on reprend l’exemple ci-dessus : vous cotisez à un taux de 1,58% sur une assiette de 4 200 € bruts (3 500 € net), soit un total de 59,36 € par mois (après déduction de la participation de 7 euros de l’employeur), pour un total de 712 € par an.
C’est "rentable" de souscrire une prévoyance ?
En matière d’assurance, on ne parle pas de rentabilité. Même si c’est très très approximatif, on peut tenter de comparer le coût de cotisation et les prestations proposées par le contrat. Si on reprend l’exemple ci-dessus, d’un prof qui perçoit 2500 euros de traitement et 1 000 euros de primes.
- Cotisation : 712 euros par an. Sur une carrière de 40 ans, il cotiserait 28 492 euros.
- Prestation de prévoyance : dans le meilleur des cas, la prévoyance lui verserait une indemnité de 810 euros par mois (après les 90 jours).
La cotisation sur une carrière correspond à quasiment 3 ans (35,18 mois) de versement de l’indémnité complément de salaire.
D’après l’observatoire des arrêts de travail, en 2024, le taux d’absentéisme atteint 4,41%, soit en moyenne 15 jours par an, soit 20 mois sur une carrière de 40 ans. Tout en sachant que pour ces 600 jours d’arrêt, la majorité correspondra à des arrêts de courte durée, sans complément de la prévoyance.
Au-delà de ces conclusions plutôt simplistes, il faut prendre en compte toutes les prestations proposées et notamment les indemnités versées en cas d’invalidité ou de décès.
💡 Si vous êtes certain que vous ne serez jamais gravement malade, que vous ne serez pas blessé, que vous ne serez jamais en invalidité et si vous ne prévoyez pas de décéder avant votre retraite, alors vous pouvez vous abstenir de prendre une prévoyance !
Vous l’aurez compris, souscrire à une prévoyance est INDISPENSABLE ! Mais pas forcément le contrat collectif interministériel de la MGEN...
Quand souscrire (si vous souscrivez au contrat collectif interministériel de la MGEN) ?
1️⃣ La fenêtre de tir des 6 mois : ne la ratez pas ! (articles 2.1 et 2.2)
Si vous adhérez avant le 1er novembre 2026, aucun questionnaire médical n’est exigé. Passé ce délai, vous devrez en remplir un - et la mutuelle pourra appliquer des majorations de cotisation voire des exclusions de garantie selon votre état de santé. Si vous avez une pathologie chronique et que vous attendez, votre adhésion risque d’être moins favorable, voire partielle.
2️⃣ La résiliation de l’option additionnelle est définitive (article 16). Si vous résiliez l’option, la notice est claire : vous ne pourrez plus jamais y souscrire à nouveau. Ce n’est pas une pause, c’est une porte qui se ferme définitivement ⚠️.
3️⃣ Petite précision : le jour de carence n’est jamais couvert (articles 5.2 et 8.1). C’est écrit explicitement dans les documents : le délai de carence n’est pris en charge ni par le socle, ni par l’option. Ce n’est pas une prévoyance "jour 1".
Quelles sont les alternatives ?
MGEN - Alternative Santé et Prévoyance
Il existait depuis 2018 neuf offres à la MGEN (qu’elle a été obligée de créer pour répondre à un appel d’offre du ministère) : Alternative Santé (1/2/3) et Prévoyance (1/2/3) qui assuraient au choix 75%, 85% ou 95% du salaire net moyen des 12 derniers mois (traitement, primes, indemnités, HSA, HSE, IMP, pacte compris).
Toujours en suivant notre exemple, voici le niveau de prévoyance de ces offres :
- Prévoyance MGEN classique (offre Référence), 2160 euros / 3500 euros.
- Alternative Santé Prévoyance 1 (75%) : 2625 euros / 3500 euros.
- Alternative Santé Prévoyance 2 (85%) : 2975 euros / 3500 euros.
- Alternative Santé Prévoyance 3 (95%) : 3325 euros / 3500 euros.
La MGEN semblait très réticente pour commercialiser ces offres qui étaient très très très intéressantes pour les assurés (voir mon article de l’époque Quand la MGEN vous décourage de choisir ses offres référencées par le ministère).
❌ Ces offres Alternative Santé et Prévoyance trop avantageuses pour les adhérents disparaissent à la MGEN au 1er mai 2026. J’avais la formule Santé 3 & Prévoyance 3 avec un taux de cotisation 2026 prévoyance de 2,09% (contre 1,58% avec le contrat collectif interministériel de la MGEN.
MGEN - Prévoyance renforcée
La MGEN propose depuis quelques années une offre "Prévoyance actif renforcée" et quand on regarde de près leur infographie ci-dessous la différence est flagrante semble très mince "77%" vs "85%", mais la différence est ÉNORME, plus de 800 euros par mois !! La montant versé par la MGEN va du simple au double !
- en prévoyance MGEN classique (offre Référence), le contrat assure 77% du salaire brut (traitement + ISOE fixe) qui est garanti, dans notre exemple 2160 euros / 3500 euros (le MEN vous verse 1350 et la MGEN vous verse 810 euros).
- en prévoyance MGEN renforcée, c’est 85% du salaire moyen des 12 derniers mois (article 43-2.1)) qui est garanti, dans notre exemple 2975 euros / 3500 euros. Le MEN vous verse 1350 et la MGEN vous verse 1625 euros.
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➡️ L’offre de prévoyance MGEN renforcée va disparaître et s’appellera désormais MGEN "Prévoyance Confort" 85% et une offre inférieure MGEN "Prévoyance Sérénité" 75% va être créée.
La MGEN ne communique pas sur ce sujet, mais c’est une alternative valable à l’offre collective MGEN !
📢 Des nouvelles de la MGEN des 7 et 8 avril 2026
J’ai appelé 2 fois la MGEN, ils m’ont confirmé l’arrivée imminente de leurs offres Sérénité et Confort qui couvrent BEAUCOUP plus que l’offre du contrat collectif interministériel et dont le coût varie avec l’âge.
- contrat individuel MGEN Prévoyance référence qui garantit seulement 80% du traitement + ISOE/ISAE (100 euros),
- contrat individuel MGEN Prévoyance renforcée, qui garantit 85% du salaire moyen des 12 derniers mois (primes et heures supplémentaires comprises)
➡️ celui-ci va disparaître pour laisser place à deux formules : Prévoyance Sérénité et Prévoyance Confort.
- les contrat MGEN Alternative Santé 1/2/3 Prévoyance 1/2/3 qui garantissent 75/85/95% du salaire moyen des 12 derniers mois (primes et heures supplémentaires comprises)
➡️ ceux-ci vont disparaître définitivement.
A partir du 1er mai 2026, arrivent :
- le contrat collectif interministériel (régime socle + garantie additionnelle) qui garantit seulement 80% du traitement + ISOE/ISAE (160 euros) pour une cotisation actuelle de 1,68 % du salaire brut qui pourrait augmenter considérablement dans les prochaines années (jusqu’à x2 en 5 ans et x4 en 10 ans)
- le contrat individuel Prévoyance Sérénité qui garantit 75% du salaire moyen des 12 derniers mois (primes et heures supplémentaires comprises). Le montant de la cotisation n’est pas connu mais sera forcément inférieur à 1,37 % du salaire brut pour un agent de 43 ans.
- le contrat individuel Prévoyance Confort qui garantit 85% du salaire moyen des 12 derniers mois (primes et heures supplémentaires comprises) pour une cotisation actuelle de 1,37 % du salaire brut pour un agent de 43 ans (qui passera à 1,44 % l’an prochain).
➡️ Clairement, si vous restez à la MGEN, ne souscrivez PAS à l’offre collective mais prenez un contrat individuel Prévoyance Sérénité ou Confort qui sont moins chères et plus protectrices !!
💡 D’après ma correspondante à la MGEN, cette offre pourra être souscrite en ligne dans les prochains jours, sans carence ni questionnaire de santé si on avait préalablement déjà un contrat prévoyance à la MGEN.
En résumé : que faire ?
1️⃣ Si vous n’avez pas de prévoyance ou si la MGEN résilie votre contrat actuel, alors adhérez impérativement à une offre de prévoyance avant le 1er mai 2026
2️⃣ Si vous choisissez le contrat collectif interministériel de la MGEN, adhérez dès le 1er mai et prenez impérativement le socle + l’option, tout en sachant que la cotisation pourra exploser dans les prochaines années (jusqu’à x2 en 5 ans et x4 en 10 ans) et que les indemnités en cas d’arrêt maladie long sont très faibles. ➡️ le contrat MGEN Prévoyance Sérénité/Confort est bien plus favorable
3️⃣ Sinon, faites faire des devis auprès de votre assurance, de votre banque ou d’autres organismes.
4️⃣ Regardez bien s’il y a un délai d’attente avant l’adhésion, un questionnaire de santé, vérifiez toutes les prestations du contrat : quel montant de salaire est maintenu, garantie invalidité, garantie décès...
| Contrat | Collectif interministériel MGEN | Individuel MGEN Sénérité | Individuel MGEN Confort |
|---|---|---|---|
| Coût cotisation | 1,68 % | 0,70% à 44 ans 1,05% à 50 ans 2,25% à 61 ans |
1,37% à 44 ans 1,60% à 48 ans 1,76% à 50 ans 2,12% à 53 ans 3,10% à 58 ans |
| Maintien du salaire en arrêt long | 80% du traitement + ISOE/ISAE | 75% du salaire moyen des 12 derniers mois | 85% du salaire moyen des 12 derniers mois |
| Exemple de maintien de salaire pour un traitement de 2000 € + 200 € d’indemn/primes/HS | 1 760 euros | 1 650 euros | 1 870 euros |
| Exemple de maintien de salaire pour un traitement de 2500 € + 1000 € d’indemn/primes/HS | 2 160 euros | 2 625 euros | 2 975 euros |
| Exemple de maintien de salaire pour un traitement de 3000 € + 1500 € d’indemn/primes/HS | 2 560 euros | 3 375 euros | 3 825 euros |
Vous devez donc faire votre choix en fonction de votre âge, en fonction de la composition de votre salaire : plus vous avez de primes et moins le contrat collectif est intéressant.
N’hésitez pas à m’envoyer les offres (anonymisées) que vous avez pu obtenir d’autres mutuelles/assurances/banques que je puisse les partager ici-même.
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